올바른 통장관리 방법과 저축/연금 보험 활용방법

재무설계에 대해 조금이라도 관심이 있다면 통장관리 방법과 투자원칙에 대해 나름대로 기준이 있을 것입니다. 저는 여기에 저축/연금 보험을 어떻게 활용하면 좋을지 추가하여 설명해 보겠습니다.   

 

 

 

1. 미래 재무설계를 위한 통장관리 방법 

 

미래 재무설계를 하는 것은,

 

현실에 대해 냉정하게 분석하여 내 가치를 연결하는 작업입니다. 현재 월급으로 부족하면 대출을 받아 투자를 하기도 하고, 보험이나 펀드에 투자해서 결국 주택자금이나 교육자금, 은퇴자금을 준비하는 것입니다. 궁극적으로는 내 자유와 성취감 같은 가치를 달성하기 위한 것이 바로 재무설계라는 것입니다. 

 

아마도 미래의 투자는 다음과 같이 흘러갈 것입니다. 

 

국가의 정책리스크가 높아집니다. 진보와 보수 중 어느 정부가 들어서냐에 따라 금리정책과 세금정책이 서로 크게 달라지기 때문입니다. 또, 각종 투자상품에 대한 기대 수익률은 점점 떨어집니다. 그렇기 때문에 코인과 같은 대박이 가능하지만 위험도가 매우 높은 투자상품이 인기를 끌게 되는 것입니다. 

 

궁극적으로 우리나라는 복지국가를 지향하므로 세금은 점점 더 늘어날 것입니다. 확실한 고령화 사회라는 점을 염두에 두고 노후준비를 해야 합니다. 퇴직한 선배님들 말씀을 들어보면, 회사를 그만두면서 가장 중요한 것이 어떻게 돈을 버는 것이 아니라 어떻게 세금을 덜 내느냐가 핵심이라고 합니다.  

 

투자는 통장을 나눠서 해야 하며, 아래 3가지를 활용합니다.  

 

생계형 통장

생활비와 긴급비용을 넣어두는 통장입니다. 또, 자녀학자금도 여기에 보관을 해 둡니다. 이 통장의 금액들은 은행 예금이나 단기 채권, MMF, 보장성 보험 등으로 투자를 해서 운영하면 좋습니다. 

 

자산형성 통장

이 통장에는 노후생활자금과 자녀의 교육/결혼자금 등을 모아 둡니다. 장기적으로 준비해야 하므로 저축(연금) 보험과 인덱스 펀드, 부동산 임대수익 등에 투자를 합니다. 

 

투자용 통장

자산을 증식하는 용도로 내 금융자산의 20% 밑으로 투자를 합니다. 실패할 가능성이 있으므로 너무 높은 비중으로 운영하지 않도록 조심하면 됩니다. 주로 주식 개별종목 투자, 파생상품이니 비상장 주식에 투자를 합니다. 코인도 여기에 해당합니다. 

 

 

 

2. 저축(연금) 보험의 장점 3가지와 특징 6개

 

첫째. 보험차익 비과세로 금융소득종합과제에서 배제됩니다. 물론 5년 이상 납입을 하고 10년 이상 유지를 하는 조건이므로 장기투자를 전제로 합니다. 

 

둘째. 종신연금의 경우 평균수명 증가로 오래 살수록 더 많이 받게 됩니다. 이미 한국인의 최빈사망연령은 90세가 넘었습니다. 조만간 100세가 되는 것은 시간문제입니다. 

 

셋째. 복리효과입니다. 제가 후회스러운 것이 사회 초년생 때 아무 생각 없이 저축(연금) 보험을 가입해 두었다면 퇴직을 준비하는 지금 시기에 얼마나 큰 도움이 되었을까 하는 것입니다. 보험은 시간의 힘을 빌려야 합니다. 

 

그리고, 저축(연금) 보험에는 6가지 기능이 있는데 목적에 맞게 잘 활용하면 좋습니다. 

 

① 목돈마련을 위한 저축기능

 

저축보험의 기본목적입니다. 공시이율이나 최저보증이율이 있어 오랫동안 가입하는 것을 전제로 훌륭한 재테크 방법이 됩니다. 완납하고 잠시 잊고 있다가 만기 안내를 받으면 마치 공돈 생긴 것 같이 기쁩니다. 

 

② 보험료납입 일시중지 기능

 

이사를 가거나, 부동산 투자를 해서 이자내기도 버거울 때가 있습니다. 이럴 때는 단돈 몇 십만 원이 저축보험으로 이체되는 것도 아까울 때가 있습니다. 그렇다면 잠시 납입 중지 기능을 사용할 수 있습니다. 

 

③ 추가납입 혹은 중도인출 기능

 

가끔 예기치 않게 회사에서 보너스를 받게 되면, 다 써버리지 말고 저축보험 추가납입을 해 두는 것도 나쁘지 않습니다. 중도인출 기능도 쓸만한데, 저축보험을 소액으로만 가입하다 보니 중도인출기능을 사용한 적은 없습니다. 

 

④ 연금전환특약

 

저축용도로 목돈을 만들어 두었는데, 용도를 연금으로 바꿀 수 있습니다. 이것도 괜찮은 기능입니다. 저축으로 목돈을 모아도 억 단위가 아니면 어느 사이에 사용해 버려 사라지기 마련입니다. 그렇게 의미 없이 사용하지 말고 연금으로 전환해 두면 노후에 확실히 도움이 됩니다. 

 

⑤ 특정 부위에 대한 질병 부담보특약

 

보장성 특약을 추가할 수 있는데, 저도 교보라이프에 연금보험을 가입하면서 눈 관련된 질병에 대해 부담보로 특약보험을 가입했습니다. 예전에 녹내장 검사를 한번 받았더니 기록이 남아 있었는지, 눈관련 된 질명에 부담보 조건으로 인수를 했습니다. 

 

⑥ 재해 혹은 일반사망 시 사망보험금

 

사망보험금은 보통 보험료가 저렴해 기본적으로 포함되어 있는 경우가 많습니다. 특히 재해 사망 보험료는 저렴합니다. 그런데, 일반사망은 자살도 포함되어 있어서 보험료가 좀 있는 편입니다. 사망 보험금은 없는 것보다는 있는 게 좋습니다. 인생 어떻게 될지 모르기 때문입니다. 

 

 

3. 2세대 연금투자 전략 

 

2세대 연금투자 전략에 대해 말씀드리겠습니다.  

 

저도 한번 해 보려고 생각 중인데, 먼저 작은 연금을 제가 가입을 하고 피보험자와 수익자를 자녀로 해 놓습니다. 그리고, 나중에 자녀가 성인이 되면 계약자와 자녀로 바꾸어 본인이 연금을 납입할 수 있게 해 주는 것입니다. 

 

저는 교보라이프에 연금보험이 하나 있는데, 생보사의 연금은 종신지급이 있어서 60세부터 종신으로 20만 원씩 나오는 상품입니다. 금액은 적지만 종신이라는 점은 대단히 매력적입니다.  

 

제가 워낙 늦게 연금을 가입해서 큰 금액을 받지 못하는 것이 아쉬웠는데, 제 딸이 어릴 때 소액이라도 미리 가입해 두고 딸이 성장해 오랜 기간 납입을 전제로 한다면, 딸의 노후시점에 꽤 든든한 자산이 되지 않을까 생각이 들었습니다. 

 

이 전략이 좋은 점은 제가 연금보험을 가입했을 때 경험생명표에 따라서 납입을 했기 때문에 나중에 딸에게 연금을 지급하기 때문에 좀 더 많은 연금이 지급될 수 있다고 합니다. 자녀가 성장해서 직접 가입하면 보험료도 비싸고 복리 효과도 줄어들기 때문에 할 수만 있다면 이 방법이 좋은 것 같습니다.  

 

회사생활 20년 이상 하다 보니 투자는 저축습관이 매우 중요하다는 것을 알게 되었습니다.

 

단기적으로 투자에 성공했던 경험도 있지만, 그래서 벌었던 돈은 현재 하나도 남아있지 않았습니다. 저는 펀드투자를 많이 했었는데, 많게는 4~5개의 펀드를 투자했고 4~5년 시점에 괜찮은 수익률로 환매를 해서 돈을 벌었던 기억이 있는데, 어디에 사용했는지 기억에 없습니다. 

 

오히려, 10만 원~30만 원 수준으로 5년, 10년으로 설정해서 자동이체를 걸어 놓았던 금융상품들이 지금에서야 만기가 돌아오면서 제 노후 자금의 밑천이 되어가고 있습니다. 적은 금액이었지만, 시간의 힘을 빌려 지금은 바로 모을 수 없는 목돈이 되어 돌아왔습니다. 

 

평소에는 자동이체가 많아 생활이 빠듯하고 생활비 대출을 받아야 할 정도였는데, 해지하지 않고 잘 버틴 것이 큰 도움이 되었습니다. 

 

 

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