변액보험의 종류와 특징, 그리고 가입 시 주의할 점

변액보험에 대해 잘 아시나요? 저는 단순히 투자상품과 연계되어 있어서 보험이지만 일반 보험보다 더 위험하다고만 들었지 자세하게 알지 못했습니다. 이번에 그 차이점을 정리해 두려고 합니다.   

 

 

 

1. 변액보험의 상품구조 

 

변액보험도 일반보험 상품과 구조는 거의 동일합니다. 하지만, 저축보험료를 어떻게 운영하느냐에 따라 그 성격이 달라지도록 설계된 점이 차이점입니다. 

 

보험료는 일반적으로 순보험료와 부가보험료로 구성이 됩니다. 

 

순보험료는 다시 위험보험료와 저축보험료로 나누는데, 위험보험료는 말 그대로 사고가 났을 때 지급하는 보험료이므로 통계에 기반해 정해지는 보험료이고, 저축보험료는 보험사가 모아두었다가 나중에 만기나 해지를 할 때 돌려주는 돈입니다. 

 

결국, 나중에 만기가 돼서 돌려주는 금액을 가지고 어떻게 투자했느냐에 따라 변액보험의 특징이 생긴다고 보시면 되겠습니다. 

 

부가보험료는 보험계약을 관리하는데 드는 사업비인데, 신계약비, 유지비, 수금비로 구성되는데 모두 비용입니다. 제일 큰 비중을 차지하는 것이 설계사에게 지급되는 수수료입니다.  다이렉트 상품이 조금 저렴한 이유는 바로 사업비 중에 설계사에 지급되는 수수료가 절감되기 때문입니다. 

 

그렇다면, 저축보험료 운영방법에 따른 이율구조를 알아봅시다. 

 

확정금리형

예정이율대로 이자를 주는 것으로 확정금리형 연금보험이 대표적입니다. 이 경우 보험사가 금리변동에 대해 리스크가 있기 때문에 요즘에는 잘 판매하지 않습니다. 예전 고금기 기조에서 생명보험사들이 확정금리 상품을 많이 팔아 지금과 같은 저금리시대에 큰 적자를 보고 있기 때문입니다. 

 

연동금리형

그래서, 시중 기준금리에 연동되는 공시이율에 따라 지급되는 상품이 연동금리형입니다. 일반적인 저축성 보험과 유니버셜보험이 여기에 속합니다. 그런데, 공시이율이 아무리 떨어져도 최저보증이율까지는 보험사에서 책임지는 구조로 되어 있습니다.

 

변동금리형

주식이나 채권에 직접 투자해 실적배당에 따라 이율이 결정되는 구조입니다. 변액보험과 변액유니버셜보험이 대표적인 상품입니다. 

 

그러므로, 변액보험은 보험의 저축기능 중에 투자기능을 추가한 일종의 간접투자 상품으로 높은 투자수익률을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다. 

 

 

 

2. 변액보험의 상품종류와 수수료 

 

변액보험은 크게 3가지 종류가 있습니다. 

 

변액종신보험

보장기간이 종신인 것은 동일하며, 투자실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동합니다. 하지만, 투자실적이 나빠도 사망보험금은 최저 보증되는 특징이 있습니다. 기본 사망보험금은 지켜지기 때문에 최소한의 보험기능은 유지되는 것입니다. 

 

변액연금보험

연금이 지급되기 전까지는 투자수익률에 따라 연금이 적립되는데, 연금이 개시되면 안정적인 연금지급을 위해 공시이율로 분할 지급되는 상품입니다. 이 상품도 투자실적이 나빠도 연금개시 시점에는 고객이 납부한 보험료 이상은 연금으로 보증해 줍니다. 

 

변액유니버셜보험

유니버셜기능은 자유납입과 중도인출이 가능하도록 설계한 것입니다. 때문에 보험의 보장기능과 은행의 입출입기능, 투자실적배당 등 3가지 특징을 모두 갖춘 보험상품입니다. 흔히 자유납입과 중도인출 기능이 있으면 상품을 장기유지하는데 도움이 됩니다. 

 

변액보험은 투자를 하기 때문에 저축보험료에 한하여 제비용이 발생합니다.

 

특별계정 운용수수료와 최저사망보험금 보증비용, 최저연금적립금 보증비용 등 3가지입니다. 

 

여기서 특별계정 운용수수료는 펀드에 부과되는 신탁보수와 같은 개념으로 괸리비용이며, 최저사망보험금 보증비용과 최저연금적립금 보증비용은 모두 투자가 실패해도 최소한의 기본 사망금과 기본 연금액을 지급하기 위해 미리 차감해 놓는 비용입니다. 

 

 

3. 변액보험을 선택할 때 알아야 할 점 

 

변액보험이 비록 기본 사망금보험금과 연금을 보증한다고 하지만, 특별계정으로 운영되는 점을 고려해야 합니다. 특별계정에는 주로 변액 연금상품을 번드별로 운용하는데 예금자 비보호 상품입니다. 

 

일반적으로 펀드나 투자상품을 가입하면 예금자 비보호 상품임을 확인하고 사인하도록 되어 있는데, 변액보험도 동일합니다. 이 부분이 전통적인 보험이 보험사 파산 시 5천만 원까지 예금자 보호대상이 되는 것과 차이점이 있는 것입니다. 

 

여기서 오해하지 말아야 할 점은, 예금자 보호가 되는 5천만 원은 보험금이 아니라 보험료로 납입한 적립금 기준이라는 것입니다. 

 

또, 변액보험이 특별계정으로 운영됨으로써 갖는 특징이 있습니다. 

 

특별계정으로 운영하는 이유는 바로 계약자의 이익을 안정적으로 확보하기 위해 전용 계정을 가져가는 개념이며, 특별계정 간의 거래를 제한하여 자신이 선택한 투자방식에 대해 온전히 본인이 책임지는 구조를 만들었다고 보시면 됩니다. 

 

예를 들어, 주식형 변액에서 손실이 났다고 채권형 변액 투자금액을 편입시켜 손실을 만회하려고 한다거나 하는 거래를 할 수 없다는 뜻입니다. 

 

변액보험은 펀드가 아니라 보험입니다.

 

펀드에 투자를 하여 보험의 가치(사망보험금, 적립금 등)를 높이는데 활용하는 것일 뿐입니다. 그럼에도 불구하고 최조보증 기능이 존재하여 원금은 보전할 수 있도록 설계되어 있습니다. 또, 10년 이상 유지를 했을 때 전액 비과세되는 특징이 있습니다. 

 

 

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